Změnili jste práci nebo přešli na OSVČ? Je čas zkontrolovat životní pojištění

Změna zaměstnání nebo přechod na živnostenský list jsou velké milníky. Vyšší plat, větší svoboda, nové výzvy. Co ale málokdo v tu chvíli řeší: jak tato změna ovlivní vaši finanční ochranu? Zatímco zaměstnanci mají část pojistné ochrany zahrnuto v pracovním poměru automaticky, OSVČ musí o vše postarat sami. A každá změna příjmu mění i to, jak má pojistka vypadat.

Zaměstnanec vs. OSVČ: Zásadní rozdíl v pojistné ochraně

Jako zaměstnanec jste platili sociální a zdravotní pojištění z hrubé mzdy. Při pracovní neschopnosti vám zaměstnavatel prvních 14 dní vyplácí náhradu mzdy, poté nastupuje nemocenská od státu. Při dlouhodobé nemoci nebo invaliditě máte nárok na státní dávky.

Jako OSVČ nic z toho automaticky neplatí:

• Nemocenské pojištění je pro OSVČ dobrovolné – pokud ho nemáte, při nemoci nedostanete od státu nic.
• Minimální zálohy na sociální pojištění jsou nízké, což snižuje budoucí důchod i invalidní důchod.
• Při výpadku příjmu nemáte žádný polštář od zaměstnavatele. Výdaje (zálohy, leasing, nájmy) jedou dál.

Přechod na OSVČ tedy automaticky zvyšuje finanční riziko. Dobrá zpráva: životní pojištění ho dokáže pokrýt přesně tak, jak potřebujete.

Co zkontrolovat ve stávající pojistce po změně práce nebo přechodu na OSVČ

Stávající pojistku není vždy nutné rušit, ale téměř vždy je potřeba ji přizpůsobit nové situaci. Zaměřte se na tyto oblasti:

• Výše pojistného plnění při pracovní neschopnosti: pojistná částka by měla odpovídat vašemu aktuálnímu příjmu, ne tomu, co jste vydělávali dříve. Pokud se příjem zvýšil, dnešní denní dávky nemusí dostatečně nahradit příjem.
• Rizikovost profese: pojišťovny dělí povolání do rizikových skupin. Přechod z kancelářské práce na řemeslo nebo fyzicky náročnou OSVČ může změnit kategorii a ovlivnit podmínky pojistky. Opačně platí totéž.
• Pojistná částka pro smrt a invaliditu: pokud se změnil váš příjem nebo finanční závazky (nový úvěr, rodina), je nutné tomu přizpůsobit i výši pojistné částky. Jak ji správně nastavit, najdete v článku Životní pojištění od A do Z.
• Pracovní neschopnost pro OSVČ: jako živnostník nemáte náhradu mzdy od zaměstnavatele. Pojistka by měla krýt vaše reálné měsíční výdaje - zálohy na pojistné, provozní náklady firmy, domácnost.

Přechod na OSVČ: Proč je pojistka důležitější než kdy dřív

Jako zaměstnanec jste si možná řekli: mám záchrannou síť ve firmě. Jako OSVČ žádná taková záchranná síť neexistuje. Pokud onemocníte nebo utrpíte úraz, vaše výdaje mnohdy neklesnou. Klienti ale přestanou platit. Pokud máte rodinu nebo hypotéku, je situace ještě závažnější.

Právě proto je životní pojištění pro OSVČ jedním ze základních finančních nástrojů – stejně důležitým jako daňová evidence nebo odložená záloha. Mnoho podnikatelů ho odkládá s tím, že je to výdaj navíc. Ve skutečnosti je to výdaj, který ochrání všechny ostatní.

Přešli jste na OSVČ nebo změnili práci? Zkontrolujte si pojistnou ochranu.

Kolik to stojí?

Cena pojistky záleží na věku, zdravotním stavu a rozsahu krytí. Jako příklad: OSVČ, 33 let, příjem 80 000 Kč měsíčně, chce pokrýt pracovní neschopnost (50 000 Kč měsíčně), invaliditu (2 mil. Kč), smrt (3 mil. Kč), závažná onemocnění (1 mil. Kč) a trvalé následky úrazu (1,5 mil. Kč). Orientační pojistné: 2 000 až 2 500 Kč měsíčně.

Konkrétní příklady pojistného pro různé profily a situace najdete v článku Cena životního pojištění: Jakou částku platí lidé měsíčně?.

Kdy jednat?

Ideálně hned při nebo těsně po změně. Pojistná smlouva vás pokrývá od prvního dne platnosti a čím dříve ji sjednáte, tím lépe, protože věk je jedním z hlavních faktorů ceny.

Nechte si namodelovat pojistku na míru bez závazků. ChatFalco za 10 minut ohodnotí vaši situaci a navrhne, co v pojistce změnit nebo přidat.